Dobrá nebo špatná půjčka?

Mnoho lidí v dnešní době se dostalo nebo dostává do finanční tísně a to z různých důvodů, od ztráty zaměstnání, přes snížení platu až po touhy po věcech všeho druhu ( DVD, TV, sportovní vybavení nebo dovolené na splátky). Konečná je splácení starých dluhů dluhy novými, kdy se lidé dostávají do dluhové pasti, ze které je těžká cesta zpět. A tak někteří řeší problém hotovostní půjčkou peněz, kterou nabízejí inzeráty v novinách, časopisech i televizích, a kterých je internet plný. „ Peníze hned, na ruku a bez potvrzení příjmu či kontroly bankovního registru“ hlásají nadpisy, upoutávky na lidi bez finančních prostředků. Je to velice lákavé pokušení, dostaneme-li  hotovost na ruku doma v obývacím pokoji, nikdo se nás na nic neptá, ale…

Dříve než se rozhodneme pro hotovostní půjčku, měli bychom si odpovědět na tři otázky. A to pokud možno tak, abychom si finančně neublížili a nesedli na lep možným lichvářům:

1. Skutečně potřebujeme tu věc, po které toužíme nebo je to jen uspokojení náhlé touhy, která brzy pomine? Dnešní svět je postaven  na MÍT, dluží jednotlivci i stát, ale měli bychom žít s tím,  na co máme a ne s tím co chceme. Viz případ z praxe:

„Jsou lidé, kteří se dostanou do dluhů kvůli alkoholu, drogám, nočnímu životu, jiní kvůli náhlé ztrátě nastaveného standardu a najednou není z čeho platit hypotéku a auto. U mě to byla z mého pohledu „zpět“ shoda tří okolností: nezodpovědnost; jistá neschopnost hledět do budoucna snoubená s extrémní touhou po určitých věcech; neostré lokty, nezkušenost, resp. zneužitelnost.

Nezodpovědnost byla například příčinou toho, že jsem ve finále zaplatil přes 40 tisíc korun na pokutách Dopravnímu podniku v Praze.

Neschopnost plánovat život se projevila v nákupech CD. Vrcholem bylo, když jsem svou (v devadesátých letech) největší vánoční odměnu 10tis Kč nechal celou v prodejně CD – chvilkovou radost vystřídala nepříjemná nejistota, pocit toho, že jsem udělal něco špatně… dnes mám doma přes 1000 originálů CD.

Neostré lokty vedly k tomu, že jsem v práci ve finále jezdil vlastním autem, které jsem sám splácel, a ještě doplácel na benzín na služební cesty, protože limit mi nestačil. Pracoval jsem osm let jako sportovní redaktor (cyklistika). Tato loajalita se zaměstnavatelem mě měsíčně stála přibližně dvě třetiny mého čistého platu. Následovala změna práce. Realitní makléř – to slibovalo lepší zisky. Koupil jsem si lepší auto, ale opět ojeté a hned druhý den odtah do servisu. Oprava za 30 tisíc korun – tehdy jsem platil horským kolem.“

David Z. občan středočeského kraje

2. Kolik si půjčit? Měli bychom si půjčit tolik kolik dokážeme splácet. Každý z nás má jiná měřítka, někdo si raději ani nepůjčí, protože má panickou hrůzu z dluhů, jiný si půjčuje vesele od každého  kdo mu půjčí a je přesvědčen, že to stále zvládne, až jednoho dne přijde konec, protože se ocitnul v dluhové pasti. Obecný  princip je takovýto: 25% z čistých přijmu rodiny nebo jednotlivce by měly tvořit nejen splátky, ale i ostatní zajištění osob a majetku či spoření. 75% pak zbývá na spotřebu jako jsou náklady na bydlení, ošacení, potraviny, drogerie, telekomunikace, doprava, školné, ale i koníčky a dovolené.  Pokud se hranice 25% překročí, začíná to být první vážný příznak budoucích finančních problémů. Obecně se dá říci, že u nás chybí takzvaná finanční gramotnost, kdy naši předci si dokázali vést s obyčejnou tužkou v ruce a sešitem domácí účetnictví, zapisovali si příjmy i výdaje a hlídali si jak příjmovou tak výdajovou stránku velice úzkostlivě. Je až zarážející, že v době výkonných počítačů, a dostupného vzdělání všem vrstvám obyvatelstva si nedokážeme vést rodinné rozpočty. Snad se blýská na lepší časy alespoň našim dětem, pro které se do základních a víceletých gymnázií zavádí výuka finanční a ekonomické gramotnosti za podpory ČNB.

3. Od koho si peníze půjčíme? Pokud si finanční hotovost půjčíme od banky, která má bankovní licenci České národní banky (bez této licence nemůže banka na území ČR podnikat) máme záruku dozoru státu nad podmínkami úvěrové smlouvy, z čehož vyplývá, že  jsou podmínky předem garantovány a jsou v souladu s běžnými zvyklostmi na bankovním trhu. Znamená to také, že úroky jsou přiměřené cca do 20% p.a. a u některých bank lze i bez sankce půjčku splatit. Které banky tuto službu poskytují zdarma a které nikoliv vám znázorňují následující tabulky.

 Spotřebitelské úvěry, které se dají splatit předčasně jen s pokutou

Banka  Spotřebitelský úvěr  Poplatek
Česká spořitelna Spotřebitelské a hotovostní úvěry 4 % z výše mimořádné splátky (min. 500 korun, max. 5 000 korun)
ČSOB Půjčka na cokoliv, Půjčka na lepší bydlení 1 % z výše mimořádné splátky, min. 1 000 korun /+
GE Money Bank Expres půjčka, Konsolidace půjček 5 % z předčasně splacené jistiny, min. 1 000 korun
Raiffeisenbank Osobní půjčka univerzální, Rychlá půjčka *, Nízká splátka – konsolidace půjček **, Půjčka na kliknutí*** 4 % z výše mimořádné splátky
/+Poplatek není účtován u úvěrů poskytnutých před 1.2.2008 nebo při přefinancování úvěru jiným úvěrem v ČSOB. Poplatek není účtován v případě provedení jedné mimořádné splátky do výše dotace z programu Zelená úsporám. *Pro Rychlé půjčky poskytnuté v období od 1.10.2005 do 31.1.2006 a v obdobích od 1.9. do 31.12.2008 a od 1.5. do 30.6.2009 činí výše poplatku 0 korun. **Pro úvěr Nízká splátka – konsolidace půjček poskytnuté v období od 1. 9. do 31. 12. 2008 a od 1.5. do 30.6. 2009 činí výše poplatku 0 korun. *** Platí pro Půjčky na kliknutí poskytnuté od 1.2.2009
Zdroj: ceníky jednotlivých bank, stav k lednu 2010

 Spotřebitelské úvěry, které se dají splatit předčasně zdarma

Banka  Spotřebitelský úvěr  Poplatek
Komerční banka všechny spotřebitelské úvěry (například Osobní úvěr, Úvěr Gaudeamus, Optimální půjčka)  zdarma
Poštovní spořitelna Spotřebitelské úvěry (Neúčelový úvěr, Účelový úvěr na bydlení, Úvěr na vzdělávání, Americká hypotéka) zdarma
mBank mPůjčka zdarma
Raiffeisenbank Účelová půjčka zdarma
UniCredit Bank Spotřebitelské úvěry (Osobní úvěr účelový, neúčelový, individuální) zdarma (splátka celé zbývající jistiny)*
* poplatek dva tisíce korun při splacení jen části jistiny
Zdroj: ceníky jednotlivých bank, stav k lednu 2010

Zdroj: iDnes.cz

V březnu letošního roku poslanecká sněmovna schválila zákon o spotřebitelském úvěru. Tento zákon by podle bank  měl výrazně eliminovat těžký dopad lichvy na stále rostoucí zadlužování občanů ČR, která je současným trendem ve společnosti. Především by měl tento zákon zamezit snahám soukromých subjektů o získávání majetku  lidí v tíživé situaci prostřednictvím tzv. rychlých půjček o majetek.

Každý, kdo takové úvěry poskytuje, bude muset napříště zkoumat bonitu klienta, což dnes není u některých nebankovních subjektů běžné. Naopak mnozí nebankovní poskytovatelé nabízejí půjčky přímo se spekulací, že klient nebude schopen je splatit a že se následně zahojí na jeho majetku.

Problém lichvářských půjček často nespočívá v jejich úrokové sazbě, ale v detailech, jež vhání do pasti ty klienty, kteří je nejsou schopni splácet a jsou vystaveni neúměrným sankcím. Z tohoto pohledu je nový zákon, který bude platit od roku 2011, jednoznačně přínosný. Skutečným zlomem v boji s lichvou by ale bylo podřízení nebankovních poskytovatelů úvěrů dozoru České národní banky.

Podle nového zákona, který nyní poputuje doSenátu, má na nebankovní poskytovatele půjček nadále dohlížet Česká obchodní inspekce.

K problému lichvy lze jenom dodat, že kdyby nebylo poptávky, nebylo by ani nabídky, takže je skutečně velmi důležité si rozmyslet, jestli peníze potřebujeme, kolik dokážeme splácet vzhledem  k běžným výdajům a od koho si peníze půjčíme a za jakých podmínek. Podmínky jsou v posledním důsledku tím nejdůležitějším, co určuje, zda uvízneme v pasti možného lichváře či nikoliv. Dříve než podepíšeme jakoukoliv smlouvu o půjčce, měli bychom si ji přečíst, ať v budoucnu nejsme vystaveni skutečnostem, se kterými jsme podpisem smlouvy souhlasili, nicméně které jsou pro nás jednostranně nevýhodné a s jejichž dopady na naši finanční stabilitu se potom budeme dlouho potýkat (např. rozhodčí doložka).

Nyní vám představíme deset možných znaků, které vám dohromady mohou napomoci rozpoznat půjčku od potencionálního lichváře (zde se sluší dodat: ne každý z nich automaticky znamená lichvu; pokud jich však naleznete u vaší protistrany více současně, je dobré se nad nabídkou začít velmi rychle zamýšlet). Nabídky půjček jsou dostupné jak na internetu, tak se s nimi každý den setkáváme na stránkách novin, takže si tyto informace můžeme ověřit sami.

10 znaků, které mohou pomoci rozpoznat možného lichváře:

  • půjčování malých částek v řádu tisíců či desetitisíců
  • půjčování bez potvrzení příjmu pouze na dva doklady totožnosti
  • půjčování bez ručitele i bez dostatečných příjmů, tlak na nepřiměřené zajištění úvěru nemovitostí i u nízkých částek
  • půjčování bez prověření solventnosti klienta prověření v bankovním registru
  • půjčování rychle – peníze ještě dnes
  • půjčování za poplatek předem
  • půjčování většinou soukromých společností bez bankovní licence
  • půjčování s podmínkou uzavření životního pojištění s finanční sankcí za předčasné zrušení pojistné smlouvy
  • půjčování v hotovosti na ruku domů bez ověření toku peněz
  • půjčování za RPSN nad 30%  při úrokové sazbě ČNB  například 3 % ( běžné příklady lichvy jsou přes 100% RPSN)

Závěrem lze jen dodat, že jestliže řešíme léčbu, jdeme navštívit lékaře, jestliže řešíme právní spor, navštívíme právníka, z tohoto logicky vyplývá, že v případě, že řešíme finanční situaci, měli bychom navštívit finančního odborníka – konzultanta, který má o finančním trhu přehled, a který nám dobrou radou může do budoucna ušetřit nejen hodně peněz, ale i starostí.

Renata Zahrádková

Unie společností finančního zprostředkování a poradenství ČR (USF ČR)

Zdroj: Osobní finance.

Other News